Дебетовые карты с овердрафтом

Содержание:

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Преимущества и недостатки овердрафта по дебетовой карте

Подключение овердрафта по дебетовой карте приносит клиенту ряд преимуществ.

Наличие средств для оплаты непредвиденных расходов. Сумма овердрафта всегда доступна на банковской карте клиента, может использоваться для оплаты мелких расходов (например, платежи за ЖКУ, мобильную связь, лечение) в случае задержки заработной платы и при наступлении других неблагоприятных обстоятельств. В отличие от кредитной карты или микрозайма, овердрафт не нужно оформлять специально, деньги можно снять в любом банкомате или использовать безналичный расчёт.

Отсутствие скрытых комиссий и дополнительных платежей. Плата за обслуживание овердрафта начисляется только при расходовании лимита заёмных средств. Если клиент подключил овердрафт, но не пользовался средствами, проценты не начисляются. Заявку на предоставление овердрафта можно подать онлайн (во многих банках) или лично, не требуется оформлять страховку, предоставлять залог. Если услуга стала неактуальной, овердрафт по карте можно отключить за несколько минут.

Возможность многократного использования кредитной линии. Вовремя возвращая потраченные средства, клиент может пользоваться овердрафтом ежемесячно, до окончания срока действия карты. В отличие от банковского кредита, не нужно подавать повторных заявок для получения средств или оплачивать ежегодное обслуживание.

Основной недостаток овердрафта по дебетовой карте — необходимость вернуть всю сумму потраченных средств в короткий срок (обычно не больше месяца). По овердрафтным кредитам не предполагаются отсрочки или грейс-период, сумма доступных средств сравнительно небольшая. В целом, овердрафт подходит клиентам со стабильными доходами и хорошим уровнем финансовой дисциплины, готовым оперативно вносить потраченные средства. Если доходы нерегулярны, присутствуют внезапные траты и финансовое положение семьи в целом нестабильно, услуга может увеличить долговую нагрузку.

Овердрафт и кредит: отличия

Это два совершенно разных банковских продукта, которые объединяет только факт займа средств у банка.

  • Овердрафт получить гораздо проще – многие банки требуют только паспорт. Для кредита нужно собирать целый пакет документов.
  • Овердрафт – это краткосрочный заём, и сумма долга гасится сразу и автоматически.
  • От овердрафта можно в любой момент отказаться. От разрешенного, естественно.
  • Овердрафт привязан к вашей карте – дебетовой, кредитной или зарплатной.
  • Сумму овердрафта рассчитывает сам банк исходя из поступлений на счёт.
  • Можно использовать не всю сумму, а деньги в обычном кредите выдаются сразу в полном объёме.

Знаете ли Вы что

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа

Отправить заявку на кредит в известные и хорошо обслуживающие банки

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день. Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%. Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету. Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год. Срок погашения — до 60 дней. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • договор;
  • удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
  • анкета по форме банка;
  • подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
  • анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки. Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны. Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Виды овердрафта

В общем случае различают два типа овердрафта:

  • Разрешенный;
  • Технический (неразрешенный).

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Чтобы воспользоваться разрешенным овердрафтом, необходимо сначала подключить эту опцию. Операция выполнятся по личному заявлению владельца карты.

Разрешенный овердрафт может быть предоставлен в лимитах, установленных банком под заранее оговоренную процентную ставку. Конкретные условия использования заемных средств могут существенно отличаться в разных финансовых компаниях.

Более того, даже в одном банке разные клиенты могут получить различные условия по использованию овердрафта.

Важную роль играет кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую владелец карты может получить от банка при недостатке собственных средств на личном счете.

Данный параметр устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от множества условий – кредитной истории клиента, оборота по карте, частоте использования заемных средств.

Ставка в разных банках может заметно варьироваться. Так, Сбербанк предлагает следующие условия:

  • 20% – за использование средств банка в рамках установленного лимита;
  • 40% – штраф за несвоевременное погашение задолженности;
  • 40% – за превышение установленного лимита, он начисляется только на сумму превышения.

Популярный Банк Тинькофф предлагает своим клиентам следующие условия по использованию овердрафта:

  • Подключается услуга по инициативе самого банка с согласия клиента;
  • При сумме заимствования до 3000 руб. и своевременном погашении в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной основе;
  • При сумме кредита от 3000 до 10 000 руб. плата за использование средств банка составит 19 руб. в день;
  • При сумме кредита от 10 000 до 25 000 руб. плата за использование средств банка составит 39 руб. в день;
  • При сумме кредита свыше 25 000 руб. – 59 руб. в день;
  • За допущенную просрочку начисляется штраф – 990 руб.

Перечисленные условия действуют для дебетовых карт. Для кредиток возможен лишь технический овердрафт. Перед оформлением услуги обязательно ознакомьтесь со всеми условиями, чтобы избежать лишних переплат.

Технический овердрафт

В технический, или неразрешенный овердрафт можно попасть, даже если формально не пользоваться средствами банка. Для многих владельцев пластиковых карт это становится весьма неприятным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенной задолженности и начислению штрафных санкций.

Избежать подобной ситуации несложно, если четко знать, при каких условиях можно попасть в неразрешенный овердрафт:

  • Техническая ошибка со стороны банка. Это может быть снятие или зачисление одинаковой суммы. Банк ошибку найдет, но если собственных средств на счету недостаточно, можно уйти в минус;
  • Обязательные платежи, в том числе, оплата банковских комиссий. На практике такое случается регулярно. Например, это может быть ежегодная плата за использование банковской карточки. Если забыть про нее, можно легко попасть в технический овердрафт. Допустим, вы сняли все средства со счета, а в этом месяце банк провел списание комиссии за услугу. Владелец карты уйдет в минус, даже не заметив это;
  • Разница валютных курсов. Еще один распространенный случай, когда может угодить в технический овердрафт. Например, расплатившись рублевой карточкой за границей. Финальное списание происходит не сразу, а через несколько дней. За это время курс валюты может заметно измениться, в итоге при недостаточном балансе можно легко уйти в минус.

Зная эти моменты, владелец карты может избежать неразрешенного овердрафта. Для этого рекомендуется поддерживать постоянно положительный остаток на счете и регулярно проверять баланс.

Как правило, банки по условиям договора овердрафта предоставляют клиентам льготный период, в течение которого начисление процентов на задолженность не производится. За это время держатель карточки может вернуть кредит без уплаты процентов.

Овердрафт для юрлиц

Овердрафт подключают к расчетному счету компании. Он заменяет для бизнеса возобновляемую кредитную линию. Займом можно покрыть кассовый разрыв в ожидании скорого поступления средств.

Овердрафт для юрлиц одобряют либо зарекомендовавшим себя клиентам вне зависимости от состояния текущего счета (под аванс), либо тем, у кого приход на 75 % или больше состоит из наличных средств (под инкассацию). Как и у частников, возможны перерасходы технические и стандартные разрешенные.

Условия овердрафта для бизнеса зависят от банка. В Сбербанке от клиента-организации требуют опыт деятельности по основному направлению (ОКВЭД), отсутствие неоплаченных поручений и долгов, готовность использовать услугу регулярно на протяжении года. Овердрафтом можно расплачиваться с поставщиками, выдавать зарплату, платить налоги, аренду. Но нельзя погашать задолженность перед банком, снимать наличные и переводить деньги со счета на счет.

Лимит овердрафта для юридических лиц традиционно выше, чем для физических. В Тинькофф-Банке сумма доходит до 1 млн руб. А ставка может колебаться в зависимости от среднемесячного денежного оборота.

Предоставляя кредитную линию, банки несут расходы, поэтому требуют от клиентов-юрлиц тратить овердрафт регулярно и в полном объеме. Раньше за неиспользование лимита санкции были жестче, чем проценты за его использование. Сейчас неактивному клиенту могут просто отключить услугу.

Вам может быть интересно — «Что такое кэшбэк и как он помогает экономить на покупках в интернете».

Как пользоваться овердрафтом

Несмотря на то, что с точки зрения банка овердрафт и кредит – два разных продукта, с точки зрения пользователя они отличаются только величиной лимита и схемой погашения. Так, кредит обычно гасится равными платежами, в строго определенные числа. Овердрафт можно возвращать как единовременно, так и в разбивку в течение установленного банком периода. Главное, чтобы к концу этого периода на счету оказалась вся использованная сумма, целиком.

К примеру, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублей. Банк предоставил овердрафт по карте в размере 5 000 рублей, сроком на 30 дней. В течение месяца ваши расходы были выше обычного (например, вы угощали друзей в ресторане по случаю дня рождения), и зарплатные деньги кончились 10 августа, то есть за 5 дней до зарплаты. Все это время вы оплачивали свои покупки с использованием овердрафта и к 15 августа выбрали его целиком

Поступившая зарплата покрыла перерасход, но – внимание! – ваши собственные средства уменьшились на сумму, ушедшую в погашение овердрафта.

В приведенном примере, чтобы выровнять доходы и расходы (что означает дебет и кредит) и не «попасть» на повышенные проценты, до 15 сентября вам нужно будет внести на карту еще 5000. Как минимум.

Если же овердрафт использует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то схема практически не меняется. Например, ООО «Ромашка» нужно срочно перечислить средства для оплаты нового оборудования. Но средств на счете не хватает, так как не все клиенты расплатились за поставки. Тогда банк может разрешить овердрафт по счету, предоставить недостающую сумму. А когда на счет ООО «Ромашка» придут платежи от клиентов, банк вычтет из них сумму овердрафта и свой процент.

Как подключить овердрафт Сбербанка частному лицу

Существует несколько методов подключения такой услуги:

  1. При получении новой карты в отделении банка. Для этого нужно поставить галочку в договоре напротив графы «Овердрафт». Там же требуется написать желаемый лимит.
  2. При посещении банка, подав соответствующее заявление. Чтобы подключить услугу потребуется два документа: паспорт и справка подтверждающая доходы, например, 2-НДФЛ (в ней указаны доходы за последние 6 месяцев).

Через сервис «Сбербанк Онлайн» подключить овердрафт не получится. Такая возможность доступна лишь юридическим лицам.

Услуга не может быть подключена (отключена) при звонке на горячую линию Cбербанка. Операторы контактного центра порекомендуют обратиться с этим вопросом в офис банка.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения Кредит Овердрафт
Срок кредитования Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.

Скорость получения

Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Плюсы и минусы овердрафта.

Несмотря на то, что овердрафт представляет собой один из видов кредита, он обладает рядом особенностей. Среди них как преимущества, так и недостатки.

К плюсам овердрафта относятся:

  1. Подключение овердрафта не требует открытия отдельного счета, оформления новой карты, как и дополнительной абоненткой платы за обслуживание.
  2. Единовременное подключение овердрафта позволяет пользоваться им многократно в рамках срока действия карты.
  3. Если есть опасения о своевременном погашении овердрафта, то оно происходит автоматически при поступлении денег на карту.
  4. Низкий срок кредитования.
  5. Овердрафт не подразумевает конкретную цель, под которую подключается.
  6. Не требуются поручители или залоговое имущество.
  7. Подключение и отключение услуги добровольное. Это можно сделать в любое время.

В тоже время, к минусам можно отнести:

  1. Возможность уйти в «минус» без ведома клиента в случае действующего технического овердрафта.
  2. Высокий проценты на предоставленные средства.
  3. Штрафы за просрочку погашения овердрафта.
  4. Погашение суммы происходит одним платежом без возможности разбить на несколько этапов.
  5. Сумма кредита ограничена объемом ежемесячных поступлений на карту.
  6. Обязательное погашение за короткие сроки.

Условия овердрафта

Как работает овердрафт и как им пользоваться?

Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).

Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.

За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.

В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для «клиентов с улицы», решивших получить кредитку.

Хотя это правило не применяется в 100 процентов случаев. Бывает наоборот. Ставка по овердрафту у некоторых банков выше, чем по обычному кредиту или кредитной карте.

Алгоритм у карты с овердрафтом следующий.

Пока на карте есть собственные средства — в расход идут именно они в первую очередь. Если деньги заканчиваются, в «бой» идут заемные.

После ухода в минус по карте, начинают капать проценты до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается по долгу.

При поступлении на карту денег, в первую очередь гасится именно овердрафт. На полную сумму.

Если поступившей суммы недостаточно, то уменьшается часть долга. Причем клиент может дальше воспользоваться остатками кредитной линии.

После погашения всего долга, овердрафт вновь доступен в полном объеме.

Пример. Зарплатному клиенту, с ежемесячным доходом в 50 тысяч рублей, банк открыл овердрафт на 20 тысяч. Клиент потратил по карте все свои деньги и залез в овердрафт — 10 тысяч.

Итого: собственных средств нет. Есть долг в 10 тысяч. Но еще можно потратить по карте — 10 000 рублей.

Через неделю он получил аванс с работы — 15 тысяч. С этих денег, часть автоматически спишется банком в погашение овердрафта (10 тысяч) + набежавшие проценты (за неделю выйдет не много).

Итог: овердрафт погашен. На карте собственных средств чуть меньше 5 тысяч. Дополнительно можно использовать 20 тысяч.

Кстати про проценты. В отличии от обычного кредита, погашать овердрафт можно в любое время. Даже на следующий день. И проценты будут начисляться только за фактически использованное время.

Например, если ставка по овердрафту 12% годовых, то месяц пользования заемными деньгами обойдется всего в 1%. С 10 тысяч — это 100 рублей. Закрыли долг через неделю — уплатили рублей 25-30. Очень удобно, когда нужно перехватиться до зарплаты.

Какие еще есть особенности у овердрафта

  • Банки, предоставляющие овердрафт, сами определяют порядок его выдачи;
  • платёж возвращается не многократными выплатами, а одним целевым в назначенный день, обычно через 30-90 календарных дней;
  • получателем овердрафта становится только благонадежный заемщик;
  • ссуда выступает финансовым резервом в незапланированных, форс-мажорных обстоятельствах;
  • существует возможность «уйти» в овердрафт при использовании собственных денег;
  • обеспечение не требуется;
  • лимит, как правило, небольшой, особенно, если дается физлицам;
  • легче всего получить такой кредит корпоративным банковским клиентам;
  • овердрафт распространяется на любые операции с деньгами: снятие наличных в банкомате, безналичный расчет, переводы.

Овердрафт предусматривает определенный лимит, уменьшающийся при трате кредитных денег. При поступлении средств на счет он не только погасится, но и восстановится для следующего использования. Его необязательно сразу весь тратить. Лимит, предоставляемый по такому кредиту, может быть различен, каждый банк определяет его в индивидуальном порядке, основываясь на определенной методике, уровне ваших доходов (выручки).

Обратите внимание, что деньги списываются со счета получателя овердрафта в течение нескольких дней. Это вводит некоторых в заблуждение

Они думают, что у них на карточке еще есть заемные средства и продолжают ее обналичивать, тем самым, влазя в долги.

Чем отличается овердрафтная карта от дебетовой

Основной плюс и отличие овердрафтной карты от обычной дебетовой – например вы захотели снять с нее 1000 рублей а у вас по факту на ней всего лишь 700 руб. Вы сможете получить желаемую сумму в размере 1000 руб., а разница в 300 руб. пойдет вам как кредитные средства, которые будут облагаться небольшим процентом.

Важно отметить, что если по карте ранее проводились вами операции по снятию кредитных средств, то последующие списания будут проходить в автоматическом режиме. Например, вы воспользовались кредитными средствами в размере 300 руб

плюс к этой сумме прибавился 1% за пользование средствами. При следующем пополнение карты на 1000 руб. с карты автоматически спишется ранее взятый кредит 300руб.

Что значит овердрафтная карта банка

Разновидности овердрафта

Предоставляемые банками овердрафты можно классифицировать по нескольким критериям.

Объектам предоставления:

  • физическим лицам, имеющим счета для зачисления зарплаты, стипендии, пенсии или дебетовую карточку для расчетов за товары и услуги;
  • субъектам хозяйствования, открывшим расчетный счет.

Видам обеспечения:

  • Необеспеченный (без залога и поручителей);
  • Обеспеченный. Оформляется под залог, поручительство или гарантии. Здесь действуют совершенно другие условия получения: увеличиваются лимиты, сроки действия соглашения и время погашения. Применяются более низкие процентные ставки.

Причинам возникновения:

  • Разрешенный, оговоренный дополнительным соглашением к договору на обслуживание счета;
  • Неразрешенный, возникает из-за особенностей функционирования платежных систем. Возможен только у держателей банковских карточек, так как все операции по счетам юридических лиц проводятся при наличии подтверждающих транзакцию документов и средств на счете.

По целевому назначению:

  • Зарплатный. Предоставляется клиентам банка, получающим в нем зарплату (пенсию, стипендию, др. постоянные социальные выплаты);
  • Классический. Физическим лицам на дебетовые карты, юридическим лицам на расчетные счета, связанные с основной деятельностью;
  • Под инкассацию. Предоставляется торговым организациям под выручку;
  • Авансовый. Выполняет рекламную функцию для привлечения надежных клиентов для расчетно-кассового обслуживания;
  • Технический (не путать с неразрешенным). Предоставляется при возникновении временных трудностей с оборотными средствами при наличии гарантии возврата взятой ссуды в сжатые сроки. Например, на валютный счет поступили средства, конвертация которых займет несколько дней, а клиенту банка требуется срочно провести платеж с рублевого счета.

Отличие овердрафта от потребительского кредита

Несмотря на то, что суть овердрафта похожа на кредит ― предоставление в ссуду денежной суммы под процент на определенный срок ― условия потребительского кредита и овердрафта отличаются. Так, отличия проявляются в следующем:

  1. Период, на который выдается заем. В случае потребительского кредита, срок займа может варьироваться от нескольких месяцев до года и больше, овердрафт же необходимо выплатить на протяжении одного-двух месяцев, в зависимости от требований банка.
  2. Объем выдаваемых средств. Потребительский кредит может быть выдан в крупном объеме, овердрафт, в свою очередь, выдается в сумме, не превышающей месячный размер стандартных поступлений на карточку.
  3. Возврат. В случае кредита, платежи рассчитываются на весь период пользования средствами. Овердрафт предполагает возвращения заемных средств единовременно.
  4. Проценты. При оформлении кредита процент, установленный договором, суммарно выходит значительно больше, чем при овердрафте, даже несмотря на то, что при кредите само значение процента ниже, чем при овердрафте.
  5. Время, отведенное на возвращение занятых средств, а также скорость предоставления денег. Кредит необходимо оформлять на протяжении нескольких дней после предоставления банковскому работнику пакета документов. Овердрафт предоставляется мгновенно.

Условия и порядок оформления овердрафта

Овердрафт выдается как физическим, так и юридическим лицам. Естественно, требования к ним будут разные.

Требования к частными лицами

Как отмечалось выше, этот вид кредитования предъявляет более чем лояльные условия для желающих подключить к дебетовой карте краткосрочную ссуду. Их немного. Достаточно:

  • чистой кредитной истории;
  • наличия дебетовой или зарплатной карты с регулярными поступлениями;
  • проживания в районе обслуживания карточки;
  • работы на постоянной основе.

У некоторых банков могут быть дополнительные требования к клиентам при оформлении этого вида кредита. Так, Богородский муниципальный банк ограничивает возрастные рамки 23-55 годами для женщин и 23-60 годами для мужчин. Абсолют банк заключит соглашение при наличии документально подтвержденного дохода в 20 000 руб. и выше.

Требования к субъектам хозяйствования

Для предприятий, организаций и предпринимателей овердрафт возможен при условии:

  • наличия расчетного счета с регулярным движением денежных средств;
  • заключения договора на банковское обслуживание;
  • положительной кредитной истории во всех обслуживающих клиента финансовых организациях;
  • стабильной работы в течение полугода (некоторые банки увеличивают этот срок до года);
  • отсутствия на расчетном счете неоплаченных платежных требований третьих лиц (картотека №2).

Порядок подключения овердрафта физическими лицами

Для оформления дебетовой или зарплатной карточки с овердрафтом физическое лицо должно подать заявку, предоставить паспорт или другой удостоверяющий личность документ (например, водительское удостоверение) и справку о зарплате по форме 2-НДФЛ. Иногда банки оформляют соглашение без справок о доходах или заменяют ее выпиской о движении средств по счету.

Положительное решение банка закрепляется подписанием соглашения к договору обслуживания карты с указанием периода действия, лимитом, процентной ставкой и сроком погашения.

Порядок подключения овердрафта юридическими лицами

Для одобрения финансовой организацией краткосрочной ссуды юридическими лицами предоставляются:

  • заявка;
  • анкета по форме банка;
  • отчеты по финансово-хозяйственной деятельности по перечню кредитной организации;
  • выписка по движению денежных средств по расчетному счету;
  • развернутая информация по дебетовой и кредитной задолженности;
  • копия регистрационных документов;
  • копия лицензии, при условии лицензирования видов деятельности заявителя;
  • данные последней аудиторской проверки.

При необходимости банк может затребовать бизнес-план по закрытию овердрафтного долга.

ПРАВО НА ОВЕРДРАФТ

Банкиры предоставляют овердрафт любому бизнесу: и крупному, и небольшому. Правда, и размер будет соответствующим.

Но крупным компаниям, как правило, доступны и другие виды кредитов, которые дают под залог недвижимости или вообще без залога — благодаря долгой и успешной деятельности клиента и его продолжительному сотрудничеству с банком.

Небольшие и молодые компании зачастую не располагают залоговым имуществом и не могут похвастаться безупречной репутацией на рынке. Поэтому для них овердрафт — один из немногих способов занять средства у кредитной организации.

Это возможно, если клиент получает выручку в другом банке, но планирует активно сотрудничать и с этим банком. Тогда он должен принести справку об оборотах из другого банка, и ему дадут овердрафт на короткий срок, обычно на 3 месяца. Если в течение этого периода выручка не появится, овердрафт не продлят.

Редко, но все же бывают случаи, когда овердрафт предоставляют новым клиентам, не успевшим поработать ни с этим, ни с каким-либо другим банком. Правда, серьезно рассчитывать на это не стоит. Сегодня такие предложения делают только в двух-трех кредитных организациях.

И даже там получить овердрафт может не любой новичок, а только тот, кто прошел специальную проверку. Ее цель — проанализировать информацию, поступившую из различных внешних и внутренних источников (каких именно, банкиры держат в секрете). И если проверка покажет, что компания или ИП достаточно надежны, то почти невозможное может стать возможным.

Итоговое сравнение дебетовых карт с овердрафтом

Дебетовые карты с овердрафтом Снятие без % в месяц Проценты на остаток, до Кэшбек (макс.)
«ПОРА» (УБРиР) 20 000 ₽ 6% 6%
«Tinkoff Black» (Тинькофф) 500 000 ₽ 5% 30%
«Кэшбэк» (Райффайзен Банк) Без ограничений 4% 1.5%
«Junior» (Тинькофф) 20 000 ₽ 3.5% 30%
«Польза» (Хоум Кредит Банк) 100 000 ₽ 5% 30%
«Aurum» (Ак Барс Банк) 750 000 ₽ 5% 1%
«Рик и Морти» (Тинькофф) 200 000 ₽ 5% 30%
«Пятерочка» (Альфа Банк) 500 000 ₽ 7% 20%
«Премиум» (Газпромбанк) Без ограничений 0% 15%
«Умная» (Газпромбанк) Без ограничений 6% 30%
«МожноВСЁ+» (Росбанк) 500 000 ₽ 7% 10%
«MyLife» (УБРиР) Без ограничений 0% 5%
«Альфа-Карта» (Альфа Банк) Без ограничений 7% 2%
«Альфа-Карта Premium» (Альфа Банк) Без ограничений 6% 3%
«Свой круг» (Sbibank) 1 000 000 ₽ 5.1% 20%
«АвтоКарта» (ЮниКредит Банк) Без ограничений 3% 10%
«Перекресток» (Альфа Банк) Без ограничений 5% 30%
«Мультикарта» (ВТБ) 2 000 000 ₽ 4.5% 1.5%
«Твой Кэшбэк» (Промсвязьбанк) 600 000 ₽ 4% 5%
«Alfa Travel» (Альфа Банк) 500 000 ₽ 5% 9%
«Digital» (Экспобанк) 100 000 ₽ 5% 1%
«Пакет услуг PRIME» (ЮниКредит Банк) Без ограничений 0% 13%
«Максимум+» (ОТП Банк) 60 000 ₽ 10% 10%
«Прибыль» (Уралсиб) 500 000 ₽ 5.25% 3%
«Пенсионная» (Промсвязьбанк) 300 000 ₽ 5% 3%
«Opencard» (Открытие) 1 000 000 ₽ 0% 11%
«Максимальный доход» (Локобанк) Без ограничений 5.25% 25%
«Drive» (Тинькофф) 500 000 ₽ 0% 10%
«ALL Airlines» (Тинькофф) 500 000 ₽ 3.5% 10%
«Travel» (Открытие) 1 000 000 ₽ 4% 11%
«Аэрофлот» (Альфа Банк) 50 000 ₽ 7% 1.5%
Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector